Lorsqu’on a souscrit un prêt immobilier, l’établissement prêteur peut exiger une garantie pour se protéger en cas de non-remboursement. Cette garantie peut se présenter sous différentes formes, comme l’hypothèque ou la caution, et implique généralement des frais de garantie. Mais, ces frais sont souvent mal compris alors qu’ils peuvent s’avérer une charge financière supplémentaire à votre prêt immobilier. Découvrez les différents aspects des frais de garantie d’un prêt immobilier pour vous aider à mieux comprendre !
Qu’est-ce qu’un frais de garantie de prêt immobilier ?
Les frais de garantie d’un prêt immobilier sont des coûts supplémentaires que l’emprunteur paye pour obtenir une garantie de remboursement. À partir de cette définition, ces frais peuvent représenter une part importante du coût total de l’emprunt. Notez que ce type de paiement varie selon le type de garantie. L’hypothèque est à cet effet la forme de garantie la plus courante en France. Elle consiste à donner, en échange du prêt, son bien immobilier en garantie à l’établissement prêteur. En cas de non-remboursement du prêt, l’établissement peut donc saisir le bien immobilier pour le vendre.
Cela permet ainsi de récupérer les sommes dues. Mais, il y a aussi la caution, une alternative intéressante à l’hypothèque. Elle consiste en effet à contacter une entreprise qui se portera garante de l’emprunteur en cas de non-remboursement du prêt. Cette entreprise s’engage ainsi à rembourser à la place de l’emprunteur en cas de non-paiement par de ce dernier. Le PPD (privilège de prêteur de deniers) est aussi un type de garantie spécifique pour les biens immobiliers neufs. Elle donne à l’établissement prêteur de disposer d’un privilège sur le bien immobilier en cas de non-remboursement du prêt.
Comment faire le calcul des frais de garantie pour un prêt immobilier ?
Le calcul des frais de garantie de prêt immobilier est fonction du montant du prêt et du type de garantie. Les formules peuvent ainsi varier en fonction de la garantie. Pour l’hypothèque, les frais sont calculés en fonction du montant du prêt et de la valeur du bien immobilier. Le taux qui s’applique est généralement compris entre 0,5 % et 2 % du montant du prêt. Mais, cela peut atteindre jusqu’à 2,5 % pour les biens à forte valeur ajoutée. Pour la caution, les frais de garantie sont calculés en fonction du montant du prêt et du taux de commission.
Ce taux varie souvent en fonction de la durée du prêt, du montant emprunté et du profil de l’emprunteur. Pour le PPD, les frais de garantie sont en général compris entre 1 % et 2 % du montant total. Il importe de noter que ce paiement est souvent inclus dans le coût total du prêt immobilier. Il est donc étalé sur toute la durée du prêt dans la plupart des cas. Les frais de garantie peuvent ainsi constituer une charge importante à l’ouverture du prêt. Notamment pour les garanties par hypothèque qui entraîneront des frais de notaire supplémentaires.
Les procédures pour obtenir la restitution des frais de garantie
La restitution des frais de garantie d’un prêt immobilier peut dépendre des conditions de remboursement fixées par la banque. Cela peut aussi varier en fonction des démarches à effectuer pour obtenir ce remboursement. Notez qu’il existe certains cas spécifiques dans lesquels vous pouvez obtenir le remboursement des frais de garantie. Cela peut arriver notamment lorsque le prêt immobilier est remboursé de manière anticipée. Il est aussi possible que les frais de dossier soient exigés pour obtenir la restitution des frais de garantie. Les démarches à effectuer pour obtenir la restitution des frais de garantie dépendent de l’organisme de prêt.
En général, il faut juste fournir une demande écrite de restitution des frais de garantie accompagnée des justificatifs nécessaires. Il peut s’agir d’une attestation de remboursement anticipé ou de levée anticipée de la garantie. Notez que la restitution des frais de garantie peut prendre du temps et être soumise à des conditions strictes. Il est pour cela recommandé de bien se renseigner auprès de sa banque pour connaître les conditions avant toute décision.
Les facteurs pouvant influencer le montant des frais de garantie
Le montant des frais de garantie dépend de plusieurs facteurs qui peuvent influencer le coût total de l’emprunt. Le type de garantie est le premier facteur qui impacte le montant des frais de garantie. En effet, certaines garanties peuvent être plus coûteuses que d’autres. La garantie hypothécaire par exemple est généralement plus onéreuse que la garantie de cautionnement. Le montant et la durée du prêt sont aussi des facteurs qui influencent le montant des frais. En effet, plus le montant emprunté est important et la durée plus longue, plus les frais de garantie seront élevés.
Les frais de garantie peuvent être aussi proportionnels au taux d’intérêt de l’emprunt. De cette façon, plus le taux d’intérêt est élevé, plus les frais de garantie le seront également. Il convient donc de bien comparer les montants de frais pour différents types de garanties avant de souscrire le prêt. Il est aussi important de comparer les frais proposés par différents organismes de prêt pour trouver la meilleure offre. N’hésitez pas non plus à vous faire accompagner par un professionnel pour choisir la garantie la plus adaptée pour vous.
Conseils pour négocier les frais de garantie
Il est possible de négocier les frais de garantie d’un prêt immobilier avec la banque ou l’organisme de prêt. Il est avant tout important de connaître les marges de négociation possibles pour ces frais. Vous pouvez vous renseigner auprès de plusieurs organismes de prêt pour avoir une idée des pratiques du marché. Pour obtenir une réduction des frais de garantie, les professionnels recommandent de mettre en avant sa situation personnelle. Pour convaincre la banque à baisser ses frais, il est en effet nécessaire de présenter des arguments solides. Alors, si vous avez un apport personnel important, ne manquez pas de le mentionner. De même, si vous êtes dans la fonction publique ou avez une situation professionnelle stable, informez la banque.
Cela peut en effet être un argument en faveur de la négociation des frais de garantie. Si la banque refuse de réduire les frais, vous avez la possibilité de faire jouer la concurrence. Vous pouvez par exemple présenter des offres plus avantageuses proposées par d’autres organismes de prêt. Cela peut inciter votre banque initiale à revoir sa proposition pour ne pas vous perdre. Il est par ailleurs conseillé de se faire accompagner par un professionnel comme un courtier ou avocat pendant le processus. Ces professionnels sont en mesure de vous trouver les bons arguments pour réduire considérablement les frais de garantie de prêt immobilier.
